Ist eine BU-Versicherung für Schüler sinnvoll?

Berufsunfähigkeitsversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Schüler - Schüler BU

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Versicherungen. Statistisch gesehen gibt jeder vierte Arbeitnehmer seinen Beruf vor dem Rentenalter krankheitsbedingt auf. (Quelle GDV 2015)

Die Bedeutsamkeit der BU haben wir in dem Artikel „Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig“ genauer beschrieben. In dem Beitrag kommen wir zu dem Ergebnis, dass die Absicherung der Berufsunfähigkeit für den Großteil der arbeitenden Bevölkerung in Deutschland existenzsichernd ist.

Doch warum ist dann eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sinnvoll, wenn diese noch Schüler sind?

Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?

In der Vergangenheit haben wir feststellen können, dass sich vermehrt Eltern über die Absicherung Ihrer Kinder im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung informieren. Der Wunsch besteht, bereits während der Schulzeit für Ihre Kinder eine solche Versicherung abzuschließen.

Doch warum sollte es Sinn machen, bereits Schüler gegen die Berufsunfähigkeit abzusichern?

– Als Schüler bezieht man doch gar kein Einkommen, welches abgesichert werden muss! –

Im folgenden Beitrag gehen wir unter anderem auf die obige Frage ein, dessen Antwort sich in drei Punkte einteilen lässt:

  1. Gesundheitszustand
  2. Einstiegsalter
  3. berufliches Risiko

1. Gesundheitszustand

Der Gesundheitszustand der zu versichernden Person ist bei Antragsstellung einer BU eines der entscheidendsten Kriterien. Hierbei muss zu Beginn eine Vielzahl an Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet werden. Die unterschiedlichen Versicherungen haben bei den Gesundheitsfragen keinen einheitlichen Fragenkatalog. Hier gilt es besonders auf die Fragestellung der Gesundheitsfragen zu schauen. Einen Überblick erhältst du in unserem Beitrag, welcher sich ausschließlich um das Thema Gesundheitsfragen dreht.

Oftmals haben wir in der Vergangenheit die Erfahrung gemacht, dass bei „älteren“ Personen schon eine gewisse gesundheitliche Vorbelastung besteht. Und dabei sprechen wir nicht nur von den Personen über 40 Jahren, sondern bereits von den Zwanzigjährigen und aufwärts.

Viele unserer Interessenten fühlen sich sehr „gesund“ und haben, ihres Wissens nach, keinerlei bis wenig harmlose Vorerkrankungen. Die Frage, ob eine Versicherungsgesellschaft sie aus gesundheitlichen Gründen nicht annehmen würde, stellt sich für die meisten gar nicht.

Doch geht man dabei detailliert in die Beantwortung der Gesundheitsfragen einer BU und bezieht dabei Unterlagen der Krankenkassen und/oder Patientenakte mit ein, wird oftmals deutlich, dass viele Vorerkrankungen und Diagnosen beim Kunden einfach nicht im Gedächtnis geblieben sind oder für die Versicherungsgesellschaften ein größeres Risiko darstellen als zu Beginn vielleicht angenommen.

Diese Vorerkrankungen können unterschiedlicher Natur sein. Häufige Erkrankungen sind beispielsweise Allergien, Knochen- und Sehnenverletzungen, wie z. B. Meniskusschäden oder Achillessehnenrisse, psychische Erkrankungen wie beispielsweise Depressionen oder aber auch einfache Verspannungen oder Rückenschmerzen.

Diese können dazu führen, dass es unter Umständen zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnungen der BU-Versicherung kommt.

Diese Personen haben dann den Nachteil, aufgrund der oben genannten Einschränkungen zum einen nicht mehr den vollen Versicherungsschutz genießen zu können (z.B. durch Ausschluss), zum anderen aufgrund des Risikozuschlags durch die Vorerkrankungen weitaus höhere monatliche Beiträge entrichten zu müssen.

Kinder oder Personen im jugendlichen Alter hingegen haben oftmals weniger gesundheitliche Vorbelastungen und sind tendenziell „gesünder“ als Personen im fortgeschrittenen Alter.

Aus diesem Grund macht es Sinn, sich (oder seinem Kind) so früh wie möglich „den Gesundheitszustand zu sichern“, denn dieser gilt als Bestandteil des Berufsunfähigkeitsversicherung und ist ausschlaggebend für die Absicherung. Im Zuge einer BU-Versicherung für Schüler kann man sich diesen Gesundheitszustand früh „einfrieren“ lassen.

2. Einstiegsalter

Neben dem Gesundheitszustand kann sich ein Vorteil durch das junge Einstiegsalter des Kindes als Schülers ergeben. Bei den Versicherungsgesellschaften gilt man i.d.R. nach dem 31.12. eines Jahres als ein Jahr älter.

Dies führt häufig dazu, dass der monatliche Beitrag um ein paar Prozent steigt. Auf die Laufzeit von mehreren Jahren gesehen zahlt demnach derjenige i.d.R. mehr, der sich später um die BU-Absicherung kümmert. In unserem Beitrag, "Wann sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen", sind wir explizit auf diese Frage eingegangen.

Aus diesem Grund kann das Argument
„ich warte noch bis nächstes Jahr mit der BU-Versicherung, dann habe ich ja für die Monate meine Beiträge gespart“ entkräftet werden.

Ist das der Hauptgrund dafür, dass die BU Versicherung für Schüler so sinnvoll ist?

Nicht ganz – unabhängig von den Beiträgen sollte in erster Linie die Absicherung des Kindes im Fokus stehen, denn auch in ein paar Monaten/Wochen/Tagen können Erkrankungen auftreten, die bei einer verspäteten Antragsstellung zu Problemen führen können.

3. Berufliches Risiko

Der dritte Punkt stellt das berufliche Risiko eines Schülers dar. Um dies nachvollziehen zu können, kann man sich am besten in die Lage der Versicherungsgesellschaften versetzen.

Diese vergeben für die unterschiedlichen Berufsbilder auch unterschiedliche Risikoklassen. Ein Industriekaufmann zahlt beispielsweise eine geringere Risikoprämie bei der Absicherung gegen die Berufsunfähigkeit als ein Zimmermann des gleichen Alters.

Dies ist dem beruflichen Risiko und der damit verbundenen Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, geschuldet.

Demnach gewähren Versicherungen in der Regel günstigere Beiträge für Personen mit geringen beruflichen Risiken.

Der Schüler (je nach Schulform wird hier unterschieden) ist zwar nicht in der allerbesten Risikoklasse vorzufinden, aber dennoch in der Regel in einer besseren als derjenige mit einer Tätigkeit im Handwerk, wie z.B. ein Fliesenleger, Elektriker oder Tischler.

Bei guten Versicherungsbedingungen einer BU muss nämlich ein Berufswechsel nicht angegeben werden und es besteht dennoch Schutz für die ausgeübte Tätigkeit.

Ab wann sollte man für seine Kinder ein Schüler-BU abschließen?

Die Absicherung der Berufsunfähigkeit sollte man

„so früh wie möglich“

angehen. Die Begründung ergibt sich bereits aus den drei benannten Punkten (Gesundheitszustand, Einstiegsalter und berufliches Risiko). Doch nicht jede Versicherungsgesellschaft bietet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler an.

Einige Versicherungen bieten bereits einen Schütz für Schüler ab dem 10. Lebensjahr. Demnach kann man sein Kind beispielsweise noch vor der Ausbildung absichern und spart dabei zusätzlich Beiträge.

Im Folgenden verdeutlichen wir dies anhand eines Beispiels:

Wenn ein Schüler schon heute weiß, welche Ausbildung oder welchen Beruf er in der Zukunft ausüben möchte, dann kann er sich die Risikoklasse und den Beitrag des Schülers heute und für die Zukunft „sichern“.

Vergleich Elektriker in Berufsausbildung

Berufsunfähigkeitsversicherung Elektriker Beitrag (Vergleich)

Vergleich Realschüler

Berufsunfähigkeitsversicherung Schüler Beitrag (Vergleich)

In den beiden obigen Vergleichsrechnungen haben wir uns eine Versicherungsgesellschaft herausgesucht und bei dieser einen Vergleich der beiden Berufsgruppen (Schüler und Elektriker in Berufsausbildung) dargestellt.

Wir haben mit identischen Parametern (Einstiegsalter, Endalter, BU-Rentenhöhe und monatliche Zahlweise) gerechnet. Lediglich die Kategorisierung des Berufs ist eine andere. Hierbei vergleichen wir einen Elektriker in Berufsausbildung mit einem Realschüler.

Wenn der Schüler sich während seiner Schulausbildung (beispielsweise am 01.04.2019) für eine BU-Versicherung für Schüler entschieden hätte, dann würde er einen Nettobeitrag von 57,15 € zahlen.

Beendet dieser Schüler seine Schulausbildung und beginnt zum 01.08.2019 eine Berufsausbildung zum Elektriker und entscheidet sich erst dann für den Abschluss einer BU, würde er 85,20 € pro Monat entrichten müssen.

Dies entspricht einem Unterschied von gut 28 € pro Monat.

Wohlgemerkt für den gleichen Schutz!

Dies liegt lediglich an der Kategorisierung des aktuell ausgeübten Berufes, welcher in der BU-Versicherung immer angegeben werden muss.

Da die Berufsunfähigkeitsversicherung bei handwerklichen Berufen von sehr großer Bedeutsamkeit ist, sich aber zahlreiche Personen „zu spät“ um eine Absicherungsform kümmern und somit die teilweise hohen Beiträge einer BU nicht stemmen können, ist hierbei zu einem frühzeitigen Abschluss einer BU besonders zu raten.

Was kostet eine BU für Schüler?

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler hängen von zahlreichen Faktoren ab. Schon die unterschiedlichen Gesellschaften und deren Angebote sowie die Kategorisierung der verschiedenen Schulformen machen eine pauschale Antwort auf die Frage unmöglich.

Um dennoch ein Beispiel zu nennen, habe wir eine BU-Versicherung für einen sechzehnjährigen Gymnasiasten berechnet. Für die Berechnung haben wir die monatliche BU-Rente bei 1.000€ angesetzt. Das Endalter haben wir auf das 67. Lebensjahr festgelegt.

Dabei ergibt sich ein Beitrag bei dem preiswertesten Anbieter von ca. 35€ im Monat.

Da die BU eine der bedeutsamsten Versicherungen ist, sollt nicht ausschließlich auf den Preis geachtet werden. Im Leistungsfall kommt es auf die Bedingungen an, und diese sind entscheidend.

Gerade bei der BU für Schüler kann es zu zahlreichen Fallstricken kommen. Neben der Nachversicherungsgarantie und der Schüler- und Studentenklausel gibt es noch weitere andere Faktoren, die berücksichtigt werden müssen. Aus diesem Grund ist eine Beratung unabdingbar.

Anonyme Risikoprüfung und Schüler-BU Vergleich

Wir führen mit Ihnen zusammen einen Schüler-BU Vergleich durch, damit Ihr Kind die bestmögliche Absicherung erhalten kann. Der Vergleich der Schüler-BU geht einher mit der anonymen Risikovoranfrage.

Erst nach der Risikobewertung des Gesundheitszustands durch die Risikoprüfer der Versicherungen macht auch ein direkter Vergleich der unterschiedlichen Gesellschaften und Verträge Sinn.

Schüler-BU: Die anonyme Risikovoranfrage

Das Vorgehen der Antragsstellung einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler gleicht dem der normalen BU. Dabei stehen wir Ihnen als unabhängiger Versicherungsmakler bei dem gesamten Antragsprozess zur Seite. Einen Beitrag zum Thema anonyme Voranfrage haben wir bereits in einem anderen Beitrag beschrieben.

Bei der anonymen Risikovoranfrage ist das Einholen der Patientenakte und/oder den Unterlagen der Krankenkasse von großer Bedeutung. Die notwendige Hilfestellung und die entsprechenden Unterlagen stellen wir Ihnen dabei zur Verfügung.

Wir gehen diesen Weg gemeinsam mit Ihnen und sehen uns als Partner an Ihrer Seite. Kontaktieren Sie uns bei Fragen, Anregungen oder der Bitte um eine anonyme Risikoprüfung direkt über unser Eingabeformular im unteren Bereich dieses Blog-Beitrags.

Zusammenfassung: welche Vorteile bietet eine frühzeitige Absicherung.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler in jungen Jahren abzuschließen hat viele Vorteile.

Für den Schüler ergeben sich die Vorteile aus:

  • dem gesicherten Gesundheitszustand
  • dem jungen Einstiegsalter
  • und dem oftmals günstigen beruflichen Risiko


Für die Eltern ergibt sich auch ein möglicher Vorteil. Die BU schützt nicht nur den Schüler im späteren Leben vor dem finanziellen Ruin, sondern auch die Eltern bei einer möglichen Schulunfähigkeit des Kindes. Denn durch eine Schulunfähigkeit des Kindes können weitere Kosten entstehen, die durch die BU-Rente kompensiert werden können.

Wir haben dir die wichtigsten Bausteine und Erklärungen in einer Checkliste zusammengestellt. Hier kannst du den Ablauf, hin zu einer ideale Berufsunfähigkeitsversicherung, nachlesen.

Wie kann man als Elternteil vorgehen?

Eltern, die sich mit dem Thema befassen, sollten sich vorher beraten lassen. Es gibt verschiedene Versicherungsanbieter, die Berufsunfähigkeitsversicherungen für Schüler anbieten. Hier empfiehlt sich ein Blick in die Bedingungen, denn diese entscheiden letztlich über die Leistungen. Mindestens genauso wichtig ist die beschriebene anonyme Vorprüfung des gesundheitlichen Zustands.

Kontaktiere uns dazu gerne per Telefon, E-Mail oder über unser Kontaktformular und schreibe uns eine Nachricht mit deinen Fragen und Plänen.


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