Geht man beim Abschluss einer BU-Versicherung ins Detail und beantwortet die Gesundheitsfragen gewissenhaft und sauber, so erleben wir recht häufig, dass unsere Interessenten und Interessentinnen zum Teil zahlreiche Vorerkrankungen haben.
Oftmals sind die Patientenakten mit unterschiedlichen Diagnosen gefüllt.
Deshalb bekommen wir häufig die Frage gestellt:
„Gibt es auch Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne Gesundheitsfragen bzw. ohne Gesundheitsprüfung?“
Es besteht der Wunsch, eine individuelle BU-Rente mit einer entsprechenden Laufzeit abzuschließen und das komplett ohne Gesundheitsfragen.
Zu Beginn: Eine solch allumfassende BU, bei der komplett auf Gesundheitsfragen verzichtet wird, gibt es aktuell bei keinem Versicherer in Deutschland.
Was es aber gibt, sind sogenannte Berufsunfähigkeitsversicherungen mit vereinfachten oder verkürzten Gesundheitsfragen. Die Gesundheitsfragen sind dabei unterschiedlich aufgebaut und unterscheiden sich wie folgt:
- BU-Versicherung mit wenigen Gesundheitsfragen
- Gesundheitsfragen mit kürzeren Abfragezeiträumen (zum Teil unter fünf Jahren im ambulanten Bereich)
- Sogenannte „BU-Aktionen“, die bei bestimmten Ereignissen genutzt werden können oder nur für bestimmte Berufs- oder Personengruppen gelten
Für den ein oder anderen kann das sehr hilfreich sein, da mit etwas Glück bestimmte Erkrankungen aus der Vergangenheit nicht mehr angegeben werden müssen.
In unserem Beitrag „BU-Sonderaktion mit verkürzten Gesundheitsfragen“ kannst du dir einen Überblick von den aktuellen Aktionen verschaffen.
In diesem Beitrag wollen wir dir Möglichkeiten aufzeigen, wie du trotz Vorerkrankungen einen passenden BU-Schutz für dich finden kannst.
Vereinfachte Gesundheitsfragen – Sonderaktionen der Versicherer
Im Folgenden stellen wir dir unterschiedliche Möglichkeiten aus den sogenannten BU-Sonderaktionen mit verkürzten Gesundheitsfragen vor.
Den meisten Interessenten/-innen geht es hierbei um die Frage:
„Wie lange muss man Vorerkrankungen angeben?“
Das hat i.d.R. den Hintergrund, dass z.B. in der Vergangenheit eine Vorerkrankung bestand, diese seit ein paar Jahren ausgeheilt ist und man nun einen entsprechenden BU-Anbieter ausfindig machen möchte, bei dem man die Erkrankung nicht mehr angeben muss.
Zum besseren Verständnis skizzieren wir mal einen Beispielfall:
Du bist 27 Jahre alt und hast im vergangenen Jahr dein Masterstudium beendet. Seit einem Jahr bist du fest angestellt und möchtest eine BU-Versicherung abschließen.
Vor 6 Jahren wurde bei dir eine leichte depressive Episode diagnostiziert. Diese wurde über 2 Jahre ambulant bei einer Psychotherapeutin behandelt.
Du stellst dir nun die Frage, ob man eine BU trotz Psychotherapie abschließen kann.
Diese Frage kann man nicht pauschal mit „ja“ oder „nein“ beantworten. Schauen wir uns aber mal dafür die Gesundheitsfragen unterschiedlicher Versicherer an.
1. Beispiel – verkürzte Gesundheitsfragen Baloise Versicherung
Die Baloise bietet in ihrem „junge Leute“ Tarif einen BU-Schutz für Personen bis zu einem Höchsteintrittsalter von 29 Jahren an.
Wenn wir davon ausgehen, dass du sonst keine Vorerkrankungen hattest, dann ist in diesem Fall der Abfragezeitraum der Frage 3. c) für dich sehr interessant.
Der Abfragezeitraum für psychische Vorerkrankungen beträgt in diesem Antrag lediglich 3 Jahre.
Da du vor 4 Jahren aufgrund der Erkrankungen „leichte depressive Episode“ letztmalig ärztlich behandelt wurdest, könntest du diese Frage eventuell mit „nein“ beantworten.
Doch dies ist kein Freifahrtschein für alle Personen, deren ärztliche Untersuchung länger als 3 Jahre zurückliegt.
Du solltest bei deinen Vorerkrankungen immer die gesamten Gesundheitsfragen der Versicherung betrachten.
Warst du beispielsweise vor 4 Jahren aufgrund der Erkrankungen stationär im Krankenhaus, so kannst du zwar weiterhin die Frage 3. c) mit „nein“ beantworten, musst aber die Frage 7 mit „ja“ beantworten und somit Angaben zu der „leichten depressiven Episode“ machen.
Ein weiterer wichtiger Punkt ist die sogenannte „Qualität der Gesundheitsfragen“ der Versicherungen. Am Beispiel der Baloise, aus dem Abschnitt „Abfragezeitraum 3 Jahre“, musst du hier auch auf den folgenden Punkt der Fragestellung Acht geben.
„Bitte geben Sie an, ob Sie in den letzten 3 Jahren Erkrankungen oder in den letzten 6 Monaten Beschwerden der folgenden Punkte haben/hatten und/oder sich deswegen in ärztlicher Behandlung, Beratung oder Untersuchung befinden/befunden haben“
Bleiben wir bei unserem Beispiel. Du warst das letzte Mal vor 4 Jahren in ärztlicher Behandlung, hast aber immer mal wieder mit depressiven Gedanken und Stimmungsschwankungen zu kämpfen gehabt. Phasenweise fühlst du dich niedergeschlagen und antriebslos. Vor allem im vergangenen Jahr ist dir dies besonders aufgefallen.
Nun müsstest du die Frage 3. c) dennoch mit „ja“ beantworten, denn es wird auch nach „Beschwerden“ gefragt, aufgrund dessen du nicht unbedingt beim Arzt in Behandlung gewesen sein musst.
Hier wirst du zu einer Art Eigendiagnose gezwungen.
Lies dir auch gerne unseren Blog-Beitrag zum Thema „Qualität der Gesundheitsfragen“ durch.
Wie du erkennen kannst, ist eine pauschale Antwort auf die Fragen, ob man eine Erkrankung angeben muss oder nicht, nicht so einfach zu beantworten. Es kommt immer auf den Einzelfall der Erkrankung und auf die Fragestellung der Versicherung an.
In jedem Fall kannst du gemeinsam mit uns den Weg der anonymen Risikovoranfrage gehen. Mit der entsprechenden Eigenständigen Gesundheitserklärung und möglichen Ärztlichen Attesten kann bei der Baloise Versicherung im Vorfeld deine „Versicherbarkeit“ angefragt werden.
Ähnlich sieht die Fragestellung bei unserem zweiten Beispiel aus.
2. Beispiel – verkürzte Gesundheitsfragen Nürnberger Versicherung
Wie bei der Baloise Versicherung richtet sich dieser Tarif ebenfalls an junge Leute. Das Einstiegsalter muss zwischen 14 und 30 Jahren liegen, um an dieser „Aktion“ teilnehmen zu dürfen.
Wie bei der Baloise Versicherung wird auch bei der Nürnberger Versicherung nach „Beschwerden“ gefragt. Der Abfragezeitraum ist aber deutlich länger als bei der Baloise Versicherung und es wird neben „Beschwerden“ auch nach „Funktionsstörungen“ gefragt. Beides Begriffe, die bei der Fragestellung der Gesundheitsfragen der BU nicht so ideal sind.
Der Abfragezeitraum der „Beschwerden“ und „Funktionsstörungen“ geht bei der Nürnberger Versicherung sogar 3 Jahre zurück (Frage 4).
Zurück zu unserem Beispiel:
Wenn du die letzten 4 Jahre nicht bei einem Arzt gewesen bist, dich aber dennoch niedergeschlagen und antriebslos geführt hast, muss die Frage 4. f) mit „ja“ beantworten.
3. Beispiel verkürzte Gesundheitsfragen Allianz Versicherung bei Immobilienfinanzierung
Die Allianz Versicherung bietet für Personen bis zum 45. Lebensjahr und bis zu einer maximalen BU-Rente von 1.500 € im Monat verkürzte Gesundheitsfragen an, wenn du innerhalb der letzten 6 Monate einen Darlehensvertrag für deine eigengenutzte Immobilie unterzeichnet hast.
Im obigen Ausschnitt der Gesundheitsfragen kannst du erkennen, dass die Allianz bei dieser Aktion relativ wenige Gesundheitsfragen stellt. Die Qualität der Gesundheitsfragen ist ebenfalls sehr gelungen.
Hier wird nach „Behandlungen, Beratungen oder Untersuchungen“ gefragt, aufgrund dessen man bei einem Arzt/Therapeuten gewesen sein muss. Demnach bieten diese Fragen wenig Interpretationsspielraum.
Die Frage nach psychischen Vorerkrankungen reicht hier „leider“ 5 Jahre zurück. In unserem Beispiel wäre demnach die Angabe notwendig und könnte eine normale Annahme erschweren.
Sollte eine Frage mit „ja“ beantwortet werden, so kann an der Aktion der Allianz nicht mehr teilgenommen werden und es ist der „normale“ Antrag mit ausführlichen Gesundheitsfragen notwendig.
Hinweis: Solltest du jetzt noch keine Immobilienfinanzierung abgeschlossen haben, dies aber in den kommenden Monaten planen, so kann diese Aktion für dich in Zukunft eine Alternative sein.
4. Beispiel verkürzte Gesundheitsfragen HDI Versicherung mit Basisrente
Nachdem wir bereits zwei Anbieter aufgeführt haben, bei denen primär „junge Leute“ einen passenden BU-Schutz erlangen können, beträgt das Eintrittsalter der Aktion der HDI-Versicherung maximal 55 Jahre und ist somit für einen Großteil unserer Interessenten geeignet.
Hier musst du beachten, dass die BU-Aktion mit einem Altersvorsorgevertrag gekoppelt werden muss. Die BU-Rente kannst du bis auf 2.000 € pro Monat absichern und zusätzlich 10 % Beitragsdynamik vereinbaren.
Die Fragen der HDI sind überwiegend präzise gestellt und bieten sehr wenig Interpretationsspielraum.
Lediglich die Frage 2 gefällt uns nicht ganz so gut, denn hier ist der Abfragezeitraum zeitlich unbegrenzt.
Für unseren Beispielfall ist diese Aktion vermutlich auch nicht ideal.
Die Frage nach psychischen Beschwerden geht hierbei 5 Jahr zurück. Die Frage ist jedoch deutlich besser gestaltet als bei der Nürnberger oder der Baloise, denn du musst aufgrund der Beschwerden auch bei einem Arzt vorstellig gewesen sein.
In diesem Fall kann, anders als bei der BU-Aktion der Allianz, eine anonyme Risikovoranfrage gestellt und somit das Risiko von der HDI „überprüft“ werden.
In unserem Beispielfall wäre das Einholen eines ärztlichen Attestes sehr hilfreich. Ein entsprechendes Beispiel und die Begründung zeigen wir dir im weiteren Verlauf des Beitrags.
Die Frage, „Welche Vorerkrankungen muss ich angeben?“, ist demnach nicht pauschal zu beantworten.
Hier kommt es auf die Fragestellung der entsprechenden Versicherung an und wie sich dein Krankheitsbild im Detail darstellt.
Im weiteren Verlauf des Beitrags zeigen wir dir, wie du unbedingt vorgehen solltest, damit du die besten Chancen hast, eine BU zu bekommen.
Im letzten Teil der Kurzvorstellung wollen wir noch auf eine Form der Absicherung eingehen, bei der du keine Gesundheitsfragen beantworten musst.
5. Sonderaktion der LV 1871 ohne Gesundheitsprüfung
„Kann man eine BU abschließen, wenn man krank ist?“
Diese Frage beschäftigt vor allem Personen mit Vorerkrankungen, welche sich noch immer in ärztlicher Behandlung befinden.
Sollten die Sonderaktionen der Berufsunfähigkeitsversicherung bei dir nicht den erwünschten Erfolg bringen und trotz Aufarbeitung deiner Gesundheitshistorie und dem Einholen von Ärztlichen Attesten kein Versicherer dir einen BU-Schutz anbieten, so kannst du von der folgenden Aktion der LV 1871 profitieren und eine BU komplett ohne Gesundheitsprüfung abschließen.
Richtig, es sind keinerlei Gesundheitsfragen auszufüllen. Du musst aber eine Wartezeit von drei Jahren einhalten, damit der Versicherungsschutz greift. Solltest du aufgrund eines Unfalls berufsunfähig werden, dann entfällt die Wartezeit.
Bei dem Vertrag der LV 1871 muss man sich allerdings an gewisse Regeln halten. Die maximale BU-Rente beträgt 250 € pro Monat und ist für Vorsorgeverträge zweckgebunden.
Du kannst aber eine Beitragsdynamik von 3 % vereinbaren. So erhöht sich die BU-Rente von Jahr zu Jahr.
Der Vertrag kann von nahezu allen Berufsgruppen abgeschlossen werden. Neben den Gesundheitsfragen wird auch komplett auf die Fragen nach Hobbys, BMI oder das Rauchverhalten verzichtet.
Diese Aktion kann auch von Personen genutzt werden, welche beispielsweise bereits eine bestehende BU-Versicherung haben, aber aus gesundheitlichen Gründen keine weitere Versicherung abschließen können und bereits die Nachversicherungsgarantien ausgeschöpft haben.
In der Praxis sieht es so aus, dass du bei Vertragsschluss einen Altersvorsorgevertrag von dir angibst. Dabei spielt es keine Rolle, ob du einen Versicherungsvertrag oder einen ETF-Sparplan angibst.
Im Falle einer Berufsunfähigkeit zahlt die Versicherung dann deine Beiträge in den angegebenen Vertrag bis zum Ende der Vertragslaufzeit weiter.
Solltest du eine private Krankenversicherung besitzen, dann können die Beiträge auch dafür genutzt werden.
Es können maximal zwei Vorsorgeverträge abgesichert werden.
Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass der Vertrag der LV1871 keine Rolle bei der finanziellen Angemessenheitsprüfung deiner BU-Versicherungen spielt.
Gerade die Altersvorsorge während der Berufsunfähigkeit ist ein oftmals unterschätztes Thema, welchem zu wenig Aufmerksamkeit geschenkt wird.
Im Beitrag, „wie hoch sollte ich meine BU-Rente abschließen“, haben wir uns den Kosten und Aufwendungen gewidmet, die im Falle einer Berufsunfähigkeit auf dich zukommen könnten.
Hier kann das Produkt der LV1871 einen wichtigen Baustein darstellen, damit auch im Falle einer BU deine Beiträge für die Altersvorsorge weiterhin entrichtet werden.
Nachteile einer BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung
Neben den zahlreichen Vorteilen der BU-Aktionen gibt es auch ein paar „Nachteile“, auf die wir kurz eingehen möchten.
Die Fragen der BU-Aktionen können sich im Laufe der Zeit ändern oder es können Aktionen auslaufen. Für die Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen gelten meistens bestimmte Voraussetzungen.
- teilweise sind nur bestimmte Berufe versicherbar
- der Antragssteller darf ein gewisses Alter bei Antragsstellung nicht überschreiten
- die maximal versicherbare BU-Rente ist oftmals begrenzt
- allgemein ein etwas begrenzterer Leistungsumfang (z.B. Leistungsdynamik, Beitragsdynamik oder Nachversicherungsgarantien nicht immer in dem Maße enthalten wie bei einer „normalen“ BU-Versicherung)
Auch sollte immer darauf geachtet werden, ob man eine anonyme Risikovoranfrage stellen kann oder nicht.
Einige Sonderaktionen können nur genutzt werden, wenn alle Fragen verneint werden können. Eine anonyme Risikovoranfrage ist dann nicht mehr möglich und es muss der „normale“ Fragebogen der Versicherung genutzt werden, welcher deutlich umfänglicher ist.
Den aufgeführten Nachteilen sollte man unserer Meinung nach aber nicht zu viel Bedeutung beimessen. Viele Personen erhalten gerade erst durch diese Sonderaktionen den Schutz eine BU-Versicherung.
Patientenakte einholen und Ärztliche Atteste
In diesem Abschnitt möchten wir auf die notwendige Fleißarbeit eingehen, die du erbringen musst, wenn eine BU-Sonderaktion nicht zu dir passt, du aber dennoch den Weg der anonymen Risikovoranfrage mit uns gehen möchtest.
Vereinzelt erhalten wir Anfragen, bei denen die Hoffnung auf eine BU seitens des Interessenten recht gering ist. Teilweise wurde in der Vergangenheit ein Versuch gestartet oder durch Eigenrecherche ist man der Meinung, dass man keinen passenden Schutz erhält.
Wichtig: Bei einigen Vorerkrankungen ist dies auch der Fall. Wir wollen hiermit nicht den Anschein erwecken, dass wir einen vollumfänglichen Schutz anbieten können, egal wie krank man (gewesen) ist.
Dennoch haben wir oftmals einen besseren Schutz anbieten können als zu Beginn vermutet.
Das hängt in der Regel mit dem Einholen der Patientenakte, der Erstellung der Eigenständigen Gesundheitserklärung und dem Einholen von Ärztlichen Attesten zusammen.
Letztere wirken teilweise Wunder. Im Folgenden ein kurzes Beispiel:
Ein Interessent war aufgrund von „generalisierter Angst“ (F41.1G) und Schlafstörungen (G47.9G) bei einem Psychotherapeuten in ambulanter Behandlung. Aus dem Attest geht hervor, dass die Behandlung erfolgreich beendet werden konnte und der Patient als „gesund“ bezeichnet werden kann.
Ein solches Attest kann im besten Fall dazu führen, dass die Rückmeldung der Versicherung erheblich positiver ausfällt als anfangs vermutet.
Für ein solches Attest musst du im Vorfeld den Kontakt zum behandelnden Arzt/Ärztin suchen und um ein solches Attest bitten. Die Versicherung erledigt diese Arbeit nicht für dich.
Es kommt immer auf die „Schwere“ der Erkrankung und den Hergang der Behandlung an, ob ein Attest tatsächlich notwendig ist. Gerne kannst du uns dazu kontaktieren und um eine Einschätzung bzgl. deiner Erkrankung bitten (info@gn-finanzpartner.de).
Ein genereller Hinweis: Das Einholen einer Patientenakte ist nicht verpflichtend und muss nicht zwingend in allen Fällen erfolgen. Es dient lediglich der Sicherheit, falls man sehr häufig beim Arzt gewesen ist und sich nicht an die Erkrankungen erinnert oder aber auch als Hilfestellung, wenn man sich nicht ganz im Klaren darüber ist, wie facettenreich eine Erkrankung gewesen ist.
Im Folgenden noch ein Beispiel einer unserer Interessentinnen, welche Diagnosen bei einem einzigen Arztbesuch gestellt wurden.
Neben der psychischen Diagnose „Somatisierungsstörung (F45.0G)“ wurden bei diesem einen Arztbesuch zahlreiche weitere Diagnosen gestellt, die der Interessentin nicht bewusst gewesen sind.
In diesem Fall ist ein Ärztliches Attest zwingend notwendig gewesen, um Klarheit über den gesundheitlichen Allgemeinzustand zu erlangen.
Fazit
Wie du feststellen kannst bieten einige Versicherungen die Möglichkeit, trotz Vorerkrankungen eine BU-Versicherung anzuschließen.
Dennoch musst du in den meisten Fällen Gesundheitsfragen beantworten. Lass dich davon aber nicht entmutigen und starte mit der Aufarbeitung deiner Gesundheitshistorie.
Willst du dich noch ein wenig in das Thema der Berufsunfähigkeitsversicherung einlesen, so kannst du dir gerne unseren „Ratgeber“ der BU-Versicherung als „Kurzfassung“ durchlesen oder auf unserem Blog unter der Rubrik „Berufsunfähigkeitsversicherung“ weitere Artikel lesen.
Wenn dir unsere Vorgehensweise gefällt und du auf der Suche nach einer passenden Berufsunfähigkeitsversicherung bist, dann schreibe uns gerne eine Mail mit deinem Anliegen (info@gn-finanzpartner.de).
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Egal, in welchem Teil Deutschlands du dich befindest, du kannst unser Kunde oder unsere Kundin werden.
Wir freuen uns auf deine Anfrage!
