Die meisten Personen, die uns kontaktieren, haben in der Vergangenheit bereits Altersvorsorgeverträge abgeschlossen, Vermögen aufgebaut oder Gelder bei Banken, in Depots oder anderen Anlageformen investiert.
Auffällig ist jedoch, dass trotz dieser Maßnahmen häufig die Frage bleibt, ob alles wirklich zusammenpasst und langfristig sinnvoll für den Ruhestand ausgerichtet ist.
Was in nahezu allen Fällen fehlt, ist ein klarer Plan der Altersvorsorge und echte Transparenz. Genau hier setzt Honorarberatung in der Altersvorsorge an.
Sie stellt die individuelle Situation, die persönlichen Ziele und einen strukturierten Weg in Richtung Ruhestand in den Mittelpunkt.
Als nach §34h Gewerbeordnung zugelassene Honorar-Finanzanlagenberater arbeiten wir honorarbasiert und richten unsere Beratung konsequent an den Interessen und Zielen unserer Kundinnen und Kunden aus.
Honorarberatung in der Altersvorsorge kann dabei sehr unterschiedlich aussehen, wie das folgenden Kapitel verdeutlicht. Je nach Ausgangslage reicht sie von einer ganzheitlichen Ruhestandsplanung über die laufende Vermögensbetreuung bis hin zur gezielten Umsetzung einzelner Altersvorsorgelösungen.
1. Formen der Honorarberatung in der Altersvorsorge im Überblick
Bei der Honorarberatung in der Altersvorsorge gibt es keinen einheitlichen Beratungsansatz. Unterschiedliche Dienstleistungen und Beratungsleistungen gehen mit verschiedenen Schwerpunkten und Herangehensweisen einher.
Je nach Ausgangssituation, Zielsetzung und Komplexität können sehr unterschiedliche Beratungsansätze sinnvoll sein. Die folgende Übersicht zeigt die drei zentralen Formen unserer Honorarberatung in der Altersvorsorge und dient als erste Orientierung.
Wichtig: Diese Übersicht basiert unter anderem auf unseren Erfahrungen aus der Beratungspraxis und den typischen Anliegen unserer Kundinnen und Kunden. Sie erhebt keinen Anspruch auf Allgemeingültigkeit und stellt keinen Königsweg dar.
Sie zeigt, dass Honorarberatung in der Altersvorsorge unterschiedliche Ausprägungen haben kann. Welche Form im konkreten Fall sinnvoll ist, hängt maßgeblich von der individuellen Ausgangssituation, den persönlichen Zielen und dem gewünschten Umfang der Begleitung ab.
In den folgenden Abschnitten gehen wir auf die einzelnen Bausteine näher ein und erläutern, wie diese in der Praxis aussehen. So entsteht ein besseres Verständnis dafür, welcher Beratungsansatz zur eigenen Situation passt und welche Form der Honorarberatung sinnvoll sein kann.
1.1 Altersvorsorge- und Ruhestandsplanung
Starten wollen wir mit dem ersten Modul, der Altersvorsorge- und Ruhestandsplanung. Dieses Modul bildet häufig die Grundlage, wenn bereits Vorsorgemaßnahmen oder Vermögen vorhanden sind und die Frage nach dem Gesamtbild im Raum steht.
Im Mittelpunkt stehen dabei ganz konkrete Fragestellungen, die viele Menschen beschäftigen:
- Wann kann ich sorgenfrei in Rente gehen und wie viel steht mir dann tatsächlich zum Leben zur Verfügung?
- Sind meine bestehenden Verträge und Anlagen wirklich rentabel und ausreichend für meinen Ruhestand?
- Ist ein früherer Ruhestand möglich, ohne später finanzielle Einbußen hinnehmen zu müssen?
Die Altersvorsorge- und Ruhestandsplanung setzt genau hier an.
Bestehende Maßnahmen werden systematisch erfasst und den persönlichen Zielen für den Ruhestand gegenübergestellt. Es geht darum, Zusammenhänge sichtbar zu machen und Entscheidungen in einen klaren Rahmen zu setzen.
Dabei spielen langfristige Einflussfaktoren eine zentrale Rolle. Inflation, steuerliche Aspekte und der Übergang vom Vermögensaufbau zur Nutzung des Vermögens entscheiden maßgeblich darüber, ob eine Planung tragfähig ist oder angepasst werden sollte.
Auf dieser Grundlage lassen sich konkrete Handlungsempfehlungen ableiten. Häufig liegt der größte Mehrwert nicht in neuen Lösungen, sondern in der sinnvollen Abstimmung und Optimierung bereits bestehender Maßnahmen.
Die Altersvorsorge- und Ruhestandsplanung schafft damit eine fundierte Entscheidungsbasis und gibt Sicherheit für langfristige finanzielle Entscheidungen.
1.2 Vermögensbetreuung für die Altersvorsorge
Während die Altersvorsorge- und Ruhestandsplanung vor allem Klarheit und Struktur schafft, geht es im zweiten Modul um die laufende und kontinuierliche Betreuung und Umsetzung. Die Vermögensbetreuung für die Altersvorsorge richtet sich an Menschen, die bereits Vermögen aufgebaut haben und dieses gezielt und langfristig für den Ruhestand einsetzen möchten.
In der Praxis zeigt sich häufig, dass Vermögen auf Tagesgeldkonten liegt oder in Depots bei Banken investiert ist, ohne klare Strategie und Plan.
Die Vermögensbetreuung setzt genau hier an. Das vorhandene Vermögen wird strategisch ausgerichtet und kontinuierlich betreut. Ziel ist es, Risiko und Ertrag dauerhaft in Einklang zu halten und das Vermögen konsequent an deinen Zielen für den Ruhestand auszurichten.
Wichtig: Bei einem Großteil unserer Kundinnen und Kunden ist in der Vermögensbetreuung auch eine Altersvorsorge- und Ruhestandsplanung enthalten. Diese wird fortlaufend überprüft und bei Bedarf angepasst. Veränderungen in der persönlichen Situation, im Marktumfeld oder in den steuerlichen Rahmenbedingungen fließen dabei regelmäßig ein.
Dadurch kommen Planung und Umsetzung aus einer Hand. Die Vermögensbetreuung ist bewusst langfristig angelegt und sorgt dafür, dass die Altersvorsorge nicht statisch bleibt, sondern sich mit den Lebensphasen weiterentwickelt.
1.3 Einzelne Altersvorsorgelösung durch Honorartarife
Der dritte Baustein der Honorarberatung in der Altersvorsorge ist die gezielte Umsetzung einzelner Maßnahmen. Dieser Ansatz richtet sich an Personen, die keinen umfassenden Beratungsprozess wünschen, sondern eine klar definierte Lösung umsetzen möchten.
In der Praxis kann dies beispielsweise der Abschluss einer einzelnen Altersvorsorgelösung sein, aber auch die Einrichtung eines Depots zur Altersvorsorge. Dazu zählen unter anderem private Altersvorsorgelösungen mit ETF-basierter Ausrichtung, eine Rürup-Rente, eine betriebliche Altersvorsorge oder ein strukturiert aufgebautes Wertpapierdepot.
Der Fokus liegt hierbei auf der Umsetzung einer konkreten Maßnahme. Eine umfassende Analyse der gesamten finanziellen Situation steht nicht im Vordergrund. Die Betrachtung erfolgt gezielt und auf den gewünschten Baustein beschränkt.
Für bestimmte Ausgangssituationen kann das bewusst gewählt und ausreichend sein.
Wichtig ist dabei die Einordnung der Vergütung. Auch bei der Umsetzung einzelner Altersvorsorgelösungen erfolgt die Beratung honorarbasiert. Es fallen keine Abschlusskosten oder vergleichbare Vergütungen an. Das Honorar wird transparent und direkt von dir entrichtet.
Ohne ein übergeordnetes Gesamtkonzept bleibt die Altersvorsorge bei diesem Ansatz jedoch stärker isoliert. Fragen zur langfristigen Tragfähigkeit, zur Abstimmung mehrerer Maßnahmen oder zur Ruhestandsphase werden nur eingeschränkt betrachtet. Die gezielte Umsetzung einzelner Lösungen kann dennoch sinnvoll sein, wenn die Rahmenbedingungen klar sind oder bewusst auf eine umfassendere Planung verzichtet wird.
Wenn dich unsere Herangehensweise anspricht und du das Thema Altersvorsorge unabhängig angehen möchtest, kannst du dich gerne über unser Kontaktformular bei uns melden. Wir vereinbaren dann ein kostenfreies Erstgespräch.
2. Kosten Honorarberatung Altersvorsorge
Die Kosten der Honorarberatung lassen sich unserer Meinung nach in direkte und indirekte Kosten unterteilen.
Zur besseren Einordnung starten wir mit den direkten Kosten und den gängigen Honorarmodellen. Im Anschluss betrachten wir die indirekten Kosten, die häufig weniger sichtbar sind, langfristig jedoch eine entscheidende Rolle spielen.
- Altersvorsorge- und Ruhestandsplanung
Für eine umfassende Altersvorsorge und Ruhestandsplanung arbeiten wir in der Regel mit Pauschalhonoraren. Diese liegen meist zwischen 2.250 € und 5.250 €, abhängig vom Umfang der Analyse, der Anzahl bestehender Verträge und dem gewünschten Detailgrad der Auswertungen. Die Höhe der Honorarkosten lässt sich in der Regel bereits im Erstgespräch realistisch einschätzen und transparent eingrenzen.
- Vermögensbetreuung für die Altersvorsorge
Bei der laufenden Vermögensbetreuung kommt ein prozentuales Vergütungsmodell zur Anwendung. Die Kosten liegen bei 0,5 % bis 1,5 % pro Jahr bezogen auf das betreute Vermögen. Dieses Modell ermöglicht eine kontinuierliche Begleitung, die regelmäßige Überprüfung der Anlagestrategie sowie eine aktive Risikosteuerung über unterschiedliche Marktphasen hinweg.
Ab einem betreuten Vermögen von 250.000 € wird die Vermögensstruktur fortlaufend überprüft und bei Bedarf strategisch angepasst, um Veränderungen der persönlichen Situation, der Zielsetzung oder der Kapitalmärkte angemessen zu berücksichtigen.
- Einzelne Altersvorsorgelösung durch Honorartarife
In der Praxis arbeiten wir mit einer Mischung aus Pauschalhonorar pro Vertrag und einer stundenbasierten Abrechnung. Je nach Bereich der Altersvorsorge, etwa bei privaten Rentenversicherungen, Rürup Rente oder betrieblicher Altersvorsorge, unterscheiden sich die Pauschalen und liegen in der Regel zwischen 300 € und 500 € pro Vertrag.
Der Stundensatz liegt bei 250 €. In den meisten Fällen ist jedoch mit einem Gesamthonorar zwischen 900 € und 2.000 € zu rechnen, abhängig vom individuellen Beratungsaufwand und der Komplexität der bestehenden Situation.
Die Abrechnungen erfolgen über eine Honorarrechnung nach erbrachter Leistung. Bei laufenden Betreuungsmodellen wird die Vergütung in der Regel quartalsweise auf Basis des betreuten Depotvolumens berechnet. Alle genannten Honorare verstehen sich, sofern nicht anders angegeben, netto zzgl. 19 % Umsatzsteuer.
Je nach Umfang und Inhalt der Beratung erhältst du von uns vorab einen transparenten Kostenvoranschlag. So ist jederzeit klar ersichtlich, welche Beratungskosten konkret für dich entstehen.
Neben den direkten, sichtbaren Kosten existieren auch indirekte Kosten. Sie sind nicht bezifferbar, erscheinen auf keiner Rechnung und entfalten ihre Wirkung vor allem durch Verhalten, Entscheidungen und den Umgang mit Unsicherheit.
Wichtig: Diese indirekten Kosten basieren auf unseren Erfahrungen aus der Beratungspraxis und den typischen Anliegen unserer Kundinnen und Kunden. Sie stellen keine allgemeingültige Bewertung dar, sondern spiegeln Beobachtungen wider, die sich in der Praxis immer wieder zeigen.
2.1 Kosten des Nichtinvestierens
Unsicherheit führt häufig dazu, Entscheidungen aufzuschieben. Kapital verbleibt auf dem Tagesgeldkonto, während die Inflation seine Kaufkraft schrittweise mindert. Die entgangenen Erträge, die durch das Nichtinvestieren entstehen, werden in der Finanzökonomie als Opportunitätskosten bezeichnet.
2.2 Kosten emotionaler Fehlentscheidungen
Marktschwankungen beim Investieren sind normal. Ohne klare Einordnung können sie jedoch zu impulsiven Reaktionen wie frühem Verkauf oder hektischen Umschichtungen mit langfristig negativen Folgen führen.
2.3 Kosten fehlender Zielklarheit
Fehlt ein klares Ziel, fehlt der Maßstab für Entscheidungen. Investitionen werden häufig gewechselt oder verworfen, was Unruhe und Unsicherheit erzeugt und in der Regel zu schlechteren Ergebnissen in Bezug auf die Rendite führt.
2.4 Kosten falscher Risikoeinschätzung
Viele Menschen schätzen ihre Risikobereitschaft theoretisch höher ein, als sie sie in der Praxis leben können. Kommt es zu Rückgängen, werden ursprünglich passende Strategien aus emotionalen Gründen infrage gestellt oder verlassen.
Ein wesentlicher Teil der indirekten Kosten entsteht durch menschliches Verhalten. In der Finanzforschung spricht man von Biases, also systematischen Denk und Entscheidungsfehlern. Verlustaversion, Überreaktionen in Krisen oder das Festhalten am Status quo führen dazu, dass Entscheidungen emotional statt strukturiert getroffen werden.
Hier setzt Verhaltenscoaching an, was Teil unserer Vermögensbetreuung ist.
Dadurch werden Entscheidungen besser eingeordnet, Emotionen behandelt und der Blick konsequent auf den langfristigen Plan gelenkt. Im Artikel „Wie unser Verhalten den Vermögensaufbau beeinflusst“ haben wir uns diesem Thema noch intensiver gewidmet.
„The biggest risk is not the market. The biggest risk is our behavior.“
Dieser Gedanke wird häufig dem US-amerikanischen Autor und Behavioral Finance Experten Carl Richards zugeschrieben und bringt einen zentralen Punkt der Verhaltensforschung auf den Punkt.
Nicht das Marktrisiko ist das größte Risiko, sondern das eigene Verhalten in schwierigen Momenten.
Gerade in Phasen von Unsicherheit, starken Schwankungen oder medialem Druck zeigt sich, wie stark Entscheidungen von Emotionen beeinflusst werden und welchen langfristigen Einfluss dies auf die Altersvorsorge haben kann.
3. Für wen lohnt sich Honorarberatung bei der Altersvorsorge
Einige Menschen verbinden das Thema „lohnen“ im Zusammenhang mit der Inanspruchnahme eines Beraters automatisch mit der Erwartung höherer Renditen.
Mit der Hoffnung, mehr herauszuholen oder Kosten zu sparen. In der Altersvorsorge greift diese Sicht jedoch häufig zu kurz, auch wenn Kostenvorteile bei Honorarberatung in vielen Fällen tatsächlich eine Rolle spielen können.
Die entscheidenderen Fragen sind vielmehr:
- Weiß ich wirklich, wo ich finanziell stehe?
- Habe ich einen belastbaren Plan für den Ruhestand oder nur einzelne Entscheidungen?
- Kann ich mit Marktschwankungen emotional umgehen oder treffe ich Entscheidungen aus Unsicherheit?
- Lebe ich mit dem Gefühl, etwas aufzuschieben, weil mir Klarheit fehlt?
Honorarberatung setzt nicht bei der Renditeoptimierung oder der Reduktion von Kosten auf Nachkommastellen an, sondern bei der Erstellung und begleitenden Umsetzung individueller Altersvorsorgekonzepte und der dazugehörigen Entscheidungsfindung.
Sie ist vor allem dann sinnvoll, wenn mindestens einer dieser Punkte zutrifft:
- Es bestehen mehrere Vorsorgelösungen oder Vermögenswerte ohne klaren Gesamtzusammenhang
- Entscheidungen wurden bislang eher intuitiv als strategisch getroffen
- Marktschwankungen führen zu Unsicherheit oder zu Aktionismus
- Der Ruhestand rückt näher und die Frage nach der Tragfähigkeit wird drängender
- Es besteht der Wunsch nach Klarheit statt weiterer Einzelentscheidungen
4. Vorteile der Honorarberatung im Überblick
Damit du eine klare Vorstellung davon bekommst, welche Vorteile Honorarberatung in der Altersvorsorge bieten kann, haben wir die wichtigsten Aspekte zur besseren Übersichtlichkeit zusammengefasst und strukturiert dargestellt.
Wichtig: Je nach individuellem Beratungsbedarf können die oben genannten Punkte unterschiedlich stark gewichtet sein und mal mehr, mal weniger in den Fokus rücken.
5. Fazit
Honorarberatung in der Altersvorsorge ist in Deutschland bislang noch wenig verbreitet und bewegt sich weiterhin in einer Nische. Dennoch ist sie aus unserer Sicht genau die Form der Beratung, die den transparentesten und strukturiertesten Rahmen für bewusste Entscheidungen bietet.
Sie schafft Orientierung, ordnet bestehende Maßnahmen ein und richtet den Blick konsequent auf das, was aus unserer Sicht zentral ist: die eigenen Ziele, die persönliche Lebenssituation und die Frage, wie die eigene Altersvorsorge langfristig aussehen soll.
Ob als umfassende Altersvorsorge und Ruhestandsplanung, als laufende Vermögensbetreuung oder als gezielte einzelne Maßnahme, Honorarberatung in der Altersvorsorge kann unterschiedliche Formen annehmen.
Wenn dir unser Beratungsansatz zusagt und du deine Altersvorsorge unabhängig betrachten lassen möchtest, kannst du dich jederzeit über das Kontaktformular oder direkt per E-Mail an info@gn-finanzpartner.de bei uns melden.
Wir freuen uns auf deine Nachricht!
