Die Zinssicherheit ist vielen unserer Kunden besonders wichtig. Planbarkeit und Gewissheit, dass die Zinsen des eigenen Darlehens nicht steigen können, sind die ausschlaggebenden Faktoren. Oft bekommen wir die Frage, wie man denn von den aktuell günstigen Zinsen profitieren kann, auch wenn man bereits "in einer Finanzierung steckt"? - Dies ist mit einem sogenannten Forward-Darlehen möglich. Im Folgenden ein Beispiel, wie ein solches Forward-Darlehen in der Praxis genutzt werden kann.
Kürzlich erhielten wir eine E-Mail eines Ehepaars, das sich für eine Beratung im Bereich der Finanzierung interessierte. Nach dem Bereitstellen der Unterlagen seitens der Eheleute stellte sich heraus, dass bereits eine Finanzierung vor knapp 10 Jahren (Oktober 2010) für die selbstgenutzte Immobilie abgeschlossen wurde.
Vereinbart wurde damals eine Zinsbindung (Zinssicherheit) mit einer Laufzeit von 25 Jahren bis zum Jahr 2035. Der Zinssatz für die damalig abgeschlossene Finanzierung betrug 4,51%. Das Darlehen wurde so konzipiert, dass sich der Zinssatz bis zum Ende der kompletten Auszahlung nicht ändert. Die Rate der Eheleute betrug dabei 726,92 € monatlich.
Forward-Darlehen durch Paragraph 489 BGB
Nachdem wir uns einen Überblick über die gesamten Unterlagen des Ehepaares verschafft hatten, konnten wir eine positive Nachricht verkünden:
Nach Paragraph 489 des Bürgerlichen Gesetzbuch, ist es mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist möglich, zehn Jahre nach kompletter Auszahlung das Darlehen zu beenden.
Aus den Unterlagen konnten wir entnehmen, dass das Darlehen am 18.10.2010 vollständig ausgezahlt wurde. Somit ist der schnellst mögliche Kündigungstermin der 18.10.2020 (10 Jahre), unter Einhaltung von sechs Monaten Kündigungsfrist der 18.04.2021 (10 Jahre und 6 Monate).
Forward-Darlehen ermöglicht Zinssicherheit
Das Ehepaar war sich zu Beginn unschlüssig und hoffte auf eine Antwort auf die Frage, ob sich der Zinssatz bis zum Jahr 2021 noch verbessern oder verschlechtern würde. Mit einer seriösen Antwort konnten auch wir leider nicht dienen, da täglich Zinsunterschiede auftreten, die wir nicht voraussehen oder beeinflussen können. Daraufhin stellte sich der Kunde die Frage:
Können wir uns denn den aktuellen Zinssatz von heute für die Zukunft sichern?
Es ist möglich, durch einen Zinsaufschlag auf die aktuelle Zinskondition, einen Darlehensvertrag für den Zeitraum ab 18.04.2021 abzuschließen. Diese Sicherheit erfolgt in Form eines "Forward-Darlehens". Wie dies im Detail funktioniert, werden wir ausführlich in einem weiteren Blog-Artikel erläutert.
Das Ehepaar bat uns nach kurzer Überlegungszeit, Angebote für ein solches Forward-Darlehen einzuholen. Zunächst fragten wir bei dem bisherigen Kreditgeber an, ob es möglich sei, nach vorzeitiger Kündigung des Darlehens eine (Forward-)Anschlussfinanzierung zu erhalten.
Dies hat den Grund, dass ein ablösendes Finanzierungsinstitut als Sicherheit entweder eine Grundschuldabtretung des bisherigen Instituts, oder falls das nicht möglich ist, einen Neueintrag zu ihren Gunsten erwartet.
Ein solches Verfahren kostet auch immer Geld und muss deshalb beim Vergleich berücksichtigt werden. Genauere Ausführungen haben wir dazu im Blog-Artikel, Wie läuft eine Baufinanzierung ab?, beschrieben.
Der ursprüngliche Kreditgeber ließ uns daraufhin ein Angebot zukommen. Da wir über einen sehr guten Marktvergleich verfügen, haben wir mit Hilfe unserer Analysetools und Direktanfragen bei einigen Banken festgestellt, dass ein anderes Kreditinstitut ein attraktiveres Angebot im Bereich des Forward-Darlehens anbieten kann.
Tipp: „Übernahme der Grundschuldkosten“ Zeitweise gibt es Aktionen von Banken, dass sie bei einer Anschlussfinanzierung einen Teil der Grundschuldkosten übernehmen.
Zinssicherheit für 0,97%
Nachdem wir die Angebote vorliegen hatten, haben wir mit dem Ehepaar einen weiteren Termin zur Vorstellung und Besprechung der Vorschläge vereinbart. Für die Forward Finanzierung konnten wir in diesem Fall einen Sollzinssatz von 0,97% bei einer Zinsbindung von zehn Jahren und einer Laufzeit von insgesamt elf Jahren und zwei Monaten anbieten.
Somit ist das Ehepaar bei der gleichen monatlichen Raten von 726,97 € drei Jahre eher als geplant mit ihrer Finanzierung fertig.
Fazit: Eine Durchsicht der Darlehensverträge lohnt sich! Eine Umfinanzierung ist vom Einzelfall abhängig und bedarf einer fachkundigen Beratung im Vorfeld.
Welchen Mehrwert können wir dir bieten?
Die Frage, ob es sich auch bei dir lohnen würde und welches Kreditinstitut die "beste" Möglichkeit bietet, können wir gerne mit dir zusammen herausfinden.
Da wir als Makler nicht an eine Bank gebunden sind, arbeiten wir mit einer Vielzahl regionaler und überregionaler Banken, Versicherungen und Bausparkassen im Bereich der Baufinanzierung zusammen.
Durch unsere jahrelange Erfahrung im Baufinanzierungsbereich können wir bequem für dich die attraktivsten Zinskonditionen und Finanzierungsvarianten zusammenstellen, wodurch du dir die Arbeit ersparst, selbst Angebote bei verschiedenen Banken einzuholen.
Wir bieten:
- günstige Darlehenszinsen (oftmals günstiger als die eigene Hausbank)
- flexible Termingestaltung (auch nach den banküblichen Öffnungszeiten)
- uns - als direkten Ansprechpartner vor Ort in Bad Essen, Osnabrück und dem Osnabrücker Umland
- große Auswahl an Finanzierungsvarianten
Welche Kosten entstehen für dich und wie werden wir bezahlt?
Wir beraten dich kostenlos und unverbindlich, in wieweit eine Finanzierung für dich möglich und sinnvoll ist. Sollten wir eine Finanzierung für dich in die Wege leiten können, so zahlst du keine zusätzliche Beratungsvergütung.
Diese erhalten wir direkt von der jeweiligen Bank/Versicherung/Bausparkasse und wird nicht gesondert abgerechnet.
Kommt nach unserer Beratung keine Finanzierung zustande, zahlst du ebenfalls keine Beratungsvergütung!
Somit gehst du absolut kein Risiko ein und kannst dich unverbindlich beraten lassen.
Wenn du an einer kostenlosen und unabhängigen Beratung interessiert bist, dann vereinbare einfach einen Termin mit uns. Du kannst im Vorfeld auch Fragen stellen oder um einen Rückruf bitten.
Wir freuen uns auf deine Anfrage.
